Comment bien vous préparer à votre pension ?

Nous devons tous travailler plus longtemps et nos pensions ne cessent de s’amenuiser. L’âge légal de la pension se situe maintenant à 65 ans. En 2025, cet âge passera à 66 ans, et en 2030, à 67 ans. Pour pleinement jouir de votre pension, il est important d’y réfléchir suffisamment tôt.

Les 4 piliers de la pension

Afin de bien vous préparer à votre pension, vous devez savoir sur quoi elle repose. En effet, le système de pension belge comprend 4 piliers. En utilisant intelligemment les solutions que vous offre chacun de ces piliers, vous accumulerez progressivement un capital pension qui vous permettra de bien vivre lorsque le moment sera venu.

• Premier pilier : la pension légale

Ce montant, que vous percevez de l’état, est calculé d’après votre salaire, votre statut professionnel (indépendant, salarié ou fonctionnaire) et votre nombre d’années d’activité. En 2022, les femmes touchent encore souvent une pension inférieure à celle des hommes. Le gouvernement veut remédier à ce problème en instaurant un « splitting » de la pension, qui consiste à diviser en deux la somme des pensions d’un couple pour verser une moitié à chaque partenaire.

• Deuxième pilier : la pension complémentaire

Difficile de couler des vieux jours confortables avec votre seule pension légale. C’est pourquoi la plupart des gens constituent une pension complémentaire ou extralégale, via leur employeur ou en tant qu’indépendants. Près de trois quarts des travailleurs sont affiliés à une assurance groupe ou à un fonds de pension de l’employeur. Vous payez alors chaque mois un montant de la prime de pension. Pour les indépendants, il existe la Pension Libre Complémentaire pour Indépendants (PLCI ou PLCI sociale), éventuellement complétée par la Convention de pension pour Travailleur Indépendant (CPTI) ou l’Engagement Individuel de Pension (EIP).

• Troisième pilier : l’épargne fiscale

Le troisième pilier de votre pension est constitué par vos soins, via un plan d’épargne-pension individuel. Le plus connu est l’épargne-pension individuelle, par le biais d’une banque ou d’un fonds bancaire. Près de 4 millions de Belges y ont recours. L’épargne à long terme vous permet aussi de mettre un montant de côté chaque mois ou chaque année, avec un régime fiscal avantageux. Il s’agit d’une forme d’épargne par assurance-vie, p. ex. à l’aide d’une assurance de la branche 21. Toutefois, dans le contexte actuel d’inflation galopante, nous vous recommandons de vous faire accompagner par un expert financier si vous souhaitez opter pour cette solution.

• Quatrième pilier : l’épargne non fiscale

La dernière possibilité qui s’offre à vous consiste à épargner sans avantage fiscal. C’est possible via votre compte d’épargne, vos placements, vos assurances ou vos investissements immobiliers.

Concrètement : que pouvez-vous faire ?

Chacun a son propre mode de vie. Le montant à épargner pour profiter de sa pension varie donc d’une personne à l’autre. Au final, il s’agit surtout de faire en sorte que votre pension soit suffisamment garnie quand le moment sera venu. Cela vous tranquillisera pour plus tard, même si ce jour est encore loin. Voici ce à quoi vous devez prêter attention à certaines étapes spécifiques de votre vie :

• Vingtenaires

  • Établissez un budget mensuel d’après votre salaire et soyez très attentif à vos dépenses, surtout en cette période où vous n’avez pas encore beaucoup de frais (p. ex. si vous vivez toujours chez vos parents, si vous n’avez pas encore d’enfant, etc.) Tâchez de mettre un certain montant de côté chaque mois.
  • Veillez aussi à souscrire au plan d’épargne-pension de votre employeur.
  • L’épargne-pension fiscale est très intéressante pour les jeunes. Plus tôt vous commencez, mieux c’est. Par exemple : si vous épargnez chaque mois 100 € à partir de votre 25^eanniversaire, vous aurez obtenu après 40 ans la somme de 152 602 €, en comptant un rendement annuel de 5 %. À titre de comparaison : si vous commencez seulement à épargner à votre 45^e anniversaire, vous parviendrez à vos 65 ans en ayant épargné plus de 100 000 € de moins.

• Trentenaires

  • En principe, vous gagnez à présent plus qu’à l’époque de vos vingt ans. Gardez cependant un œil sur vos dépenses et continuez à remplir votre « tirelire ». Pour beaucoup de gens, cet âge coïncide avec l’acquisition d’un logement, un prêt hypothécaire, l’arrivée d’une famille, etc. Peut-être dépensez-vous aussi davantage dans des voyages ou dans vos hobbies. Veillez à ne pas puisez dans votre budget plus qu’il n’est nécessaire.
  • Puisque vous gagnez maintenant davantage, nous vous conseillons de maximiser votre épargne-pension fiscale. Pour un versement de 990 € maximum par an, vous récupèrerez 30 % du montant versé via les impôts. Pour un montant maximal de 1 270 €, il s’agit de 25 %. Un avantage financier non négligeable !

• Quadragénaires

  • En tant que quadra, vous vous trouvez généralement au sommet de votre carrière, soit au pic de votre potentiel de bénéfices et de dépenses. Avec un peu de chance, vous avez (presque) remboursé votre prêt hypothécaire. Il est maintenant grand temps de réfléchir à la façon de gérer votre argent en vue de votre pension.
  • Vous pouvez procéder à un calcul de votre pension sur le site web du gouvernement belge afin de voir si vous êtes sur la bonne voie et savoir combien vous devez encore mettre de côté chaque mois. Là encore, vous pouvez vous faire aider par un expert financier.
  • Si vous en avez les moyens, vous pouvez envisager d’investir dans des placements ou des biens immobiliers, afin d’étoffer encore un peu votre pension.
  • Astuce : constituez une épargne distincte pour votre famille. Vous pourrez ainsi par exemple payer les études de vos enfants sans devoir puiser dans votre pension.

• Quinquagénaires

  • L’âge de la pension approche. Veillez à ce que les 4 piliers de votre pension soient bien équilibrés et à ce que vos « tirelires » soient suffisamment pleines. Vous ou votre partenaire êtes en interruption de carrière ? Alors, palliez les manques éventuels.

• Sexagénaires

  • Une fois parti à la pension, il est judicieux pour vous de définir un budget. N’hésitez pas à le faire dès le début de votre pension, afin de savoir quel style de vie vous pouvez vous permettre. Rectifiez le tir si nécessaire.
  • Vous pouvez continuer à travailler et gagner de l’argent sur le côté même en étant pensionné. Une fois atteint l’âge de la pension légale, aucune limite n’est imposée à ce niveau. Toutefois, vous paierez encore des impôts sur ces revenus.

Vous savez à présent ce dont vous devez tenir compte lorsque vous réfléchissez à votre pension, et ce que vous pouvez faire pour la garantir. Ce jour est peut-être encore loin, mais il est toujours rassurant de savoir que vous aurez aussi suffisamment de moyens après votre carrière pour mener une belle vie et faire de belles choses !