L’assurance-groupe : l’avantage extra-légal le plus intéressant ?

Votre package salarial inclut une assurance-groupe ? Le plus souvent, c'est une excellente nouvelle. Car cela signifie que votre employeur a souscrit une police d'assurance à votre nom. En d'autres termes, il paie les primes (dont une partie est souvent déduite de votre salaire), et vous profitez de tous les avantages.

Vous trouverez ci-dessous une réponse aux principales questions relatives à l'assurance-groupe.

Ai-je droit à une assurance-groupe ?

Dans certains secteurs, les employeurs sont tenus de souscrire une assurance-groupe au nom de leurs travailleurs. Dans ce cas, vous y avez effectivement droit.
Néanmoins, la plupart du temps, l'employeur est libre de souscrire ou non une assurance-groupe. Mais attention ! Il lui est interdit d'octroyer cet avantage au cas par cas : il doit donc désigner une catégorie ou un groupe de travailleurs (d'où le terme assurance-groupe) et utiliser pour ce faire des critères objectifs, comme « tous les ouvriers » ou « tous les cadres ». Vous faites partie de cette catégorie ? Dans ce cas, vous aurez vous aussi droit à une assurance-groupe.

Que prévoit une assurance-groupe ?

Tout dépend des conditions de la police. Pour les connaître, il vous suffit de vous renseigner auprès de votre employeur (ou aux RH). Si les possibilités sont nombreuses, la majorité des assurances-groupe se composent de deux volets :

• Épargne-pension : votre employeur constitue pour vous un capital non négligeable, que vous pourrez utiliser à l'âge de la retraite.

• Assurance-hospitalisation : cette assurance couvre les frais d'hospitalisation. Bien souvent, les membres de votre famille sont eux aussi couverts.

• Une allocation de décès (un montant fixe qui serait versé à vos héritiers si vous veniez à décéder), une assurance incapacité de travail, une assurance contre la perte de revenus, … sont d'autres exemples de garanties régulièrement prévues par une assurance-groupe.

Pour quelles raisons une assurance-groupe est-elle à ce point avantageuse ?

L'assurance-groupe présente un double avantage. Pour votre employeur, il s'agit d'une manière relativement peu coûteuse de vous augmenter. Ce dernier sera en effet imposé moins lourdement sur les primes dont il s'acquitte pour vous que sur le salaire net qu'il vous verse.

Quant à vous, vous profitez également d'avantages non négligeables :

• Assurance-groupe = épargne-pension - Comme vous le savez, le système des pensions légales est loin d'être au beau fixe, et les futurs retraités risquent bien d'en faire les frais. L'assurance-groupe vous permet donc de tabler sur une pension plus élevée.

• Régime fiscal avantageux - La pension extralégale que vous recevrez grâce à l'assurance-groupe n'est que très peu taxée. Et si vous payez vous-même une partie des primes, vous pourrez les déduire de vos impôts.

• Protection de votre famille - La couverture de la plupart des assurances-groupes est à ce point étendue que votre famille est elle aussi couverte.

Mais ce système présente-t-il des désavantages ? Oui et non : une assurance-groupe est une forme de rémunération différée. En d'autres termes, vous ne recevrez cet argent qu'au moment de votre départ à la retraite.

Est-ce que je perds ma pension extra-légale si je change de travail ?

Non, l'argent que vous avez épargné pour votre pension ne disparaît pas - même si l'entreprise pour laquelle vous travaillez fait faillite. Quant à savoir si votre capital continuera à augmenter, tout dépendra de votre nouvelle situation :

• Votre nouvel employeur reprend l'assurance ? Votre capital-pension sera transféré et vous continuerez simplement à épargner.

• Votre nouvel employeur ne vous offre pas d'assurance-groupe ? Dans ce cas, l'argent que vous aviez épargné jusqu'alors continuera à générer des intérêts jusqu'au moment où vous prendrez votre retraite. Sachez toutefois que vous avez également la possibilité de reprendre vous-même les couvertures.

Attention : le présent article n'est pas un avis juridique contraignant. Il s'agit d'un fil conducteur qui vous aidera à trouver des réponses aux questions que vous vous posez. Mais notre législation du travail est tellement complexe qu'il nous est impossible de résumer chaque cas de figure dans un court article. Si vous avez des questions importantes, n'hésitez pas à consulter un avocat ou un spécialiste de votre syndicat.